较之同系竞争对手，宜信宜人贷颇为低调。背靠全球交易规模最大的P2P平台宜信，宜人贷可谓系出名门。2012年上线至今，宜信宜人贷发展态势迅猛。最近的数据显示，在用户数方面，目前宜人贷的注册用户数量为150万，其中借款人达到半数以上;在交易金额方面，宜人贷的累积放款金额已超过10亿元，单月放款金额破2个亿。

【背靠宜信转身线上】

2006年，唐宁在北京创办宜信公司，以提供财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资、小微借款咨询服务与交易促成、公益理财助农平台服务等业务。历经8年发展，如今宜信已成为全球最大的P2P平台。

2012年，宜信开拓线上业务，成立宜人贷平台，为有资金需求的借款人和有理财需求的出借人正式搭建起网络互动平台。个人借款人在网上发布借款请求，通过信用评估后，获得出借人的信用借款资金支持。

作为宜信拥抱互联网的重大举措，宜人贷如何转身，启程互联网江湖？

【专注做好四件事】

1. 专注信用借款

宜信宜人贷总经理方以涵日前接受媒体采访时表示，中国的借款市场需求非常大，而国内的金融体制还正在完善当中，很多人无法通过传统的金融机构获得资金解决方案，因此P2P市场有非常巨大的潜力。

目前，国内上千家P2P平台大多同时面向个人借款客户(P2P)和小微企业融资客户(P2B)，并同时提供抵押、信用两种不同类型的借款服务。承袭宜信“人人有信用，信用有价值”的理念，宜人贷至今专注于个人信用借款——只针对税后月薪在4000元以上的城市白领人群，提供个人信用借款咨询服务。

2. 专注线上服务

线下P2P领域，宜信已经宣告自己的行业龙头地位。转身线上，宜人贷来的比同质平台都更“狠”更纯粹。

方以涵在谈及国内P2P平台的商业模式时说到：“国内大多数的网贷平台都是在线上获取出借人，与线下的债权对接。而宜人贷认为在国内有很大一部分有资金需求的人，是可以从线上找到的。我们不但从线上获取借款人，包括信用评估、交易达成和客户服务的全流程，都是在线上完成，是一个纯线上的平台”。

2.1线上获客

虽然也借助宜信线下的门店来创造更多的交易资源，但宜信宜人贷大部分的借款人资源是直接从线上获取的。在月收入4000以上的白领用户群之内，宜人贷根据不同用户群体的需求，定制个性化的专案服务，并通过新媒体以及线上线下相结合的传播方式，制定立体的营销方案以锁定优质人群。

2.2线上征信&授信

宜信宜人贷希望借助大数据来完成借款人的征信：借款人通过宜人贷的网站或者App、微信等移动端入口申请借款，宜人贷则有机会获取用户在互联网上留下的各种行为数据和信用数据。除了填写基本必要的信息外，宜人贷可以在经过用户授权的基础上接入在网上的各个账号，通过分析电商消费记录、社交媒体发布内容、信用卡账单信息等，对他们的身份信息和信用状况进行交叉验证;再使用智能决策模型自动授信，从而高效准确地对客户的信用资质进行判断。

3. 专注白领精英

细分市场看似受众面较窄，但实际上暗藏着巨大的潜力。宜信宜人贷在借款人群的选择上，聚焦为年龄22到25岁之间、税后月薪4000元以上、无不良信用记录、有互联网行为的高质量城市白领。

首先，白领人群有着非常庞大的借款需求：正处于财富积累阶段，大多不具备可抵押的资产，但同时又面临着许多刚性的大额消费需求，如结婚、购车、装修、旅游、培训等。这部分人群的借款需求无法通过传统的金融服务机构来解决，因此这对于P2P平台来说是一个非常有潜力的市场。

其次，白领人群的还款能力和还款意愿相对比较优质。一般来说，符合宜人贷条件的白领借款人，普遍学历都在本科以上，有良好的信用意识，并有真实的借款需求。

宜信宜人贷披露，在这个看似非常小的细分市场里，目前注册用户已超过百万，并实现了单月成功借款金额过亿的规模。

4. 专注用户细分

将人群分得越细，就越知道如何从互联网上迅速有效地找到目标客户。

宜信宜人贷总经理方以涵在出席“2014互联网金融峰会”时曾发表看法：个性化服务正成为互联网各个垂直领域的发展趋势，为了满足市场的多元化需求，P2P平台需要基于不同客户群体的特点，以及各种类型的借款场景来提供定制化的服务。

针对此，宜信宜人贷对城市白领人群做出了进一步细分，根据不同职业和借款场景提供个性化服务。

例如近期推出的“码上贷”，是为程序猿设计的专属借款咨询服务。程序猿60%分布在一线城市、高学历、高收入、大多为男性、中青年、交际能力有限而潜在借款需求如结婚、买房买车、旅游、创业等较多，因而他们是一批有着较明确的消费需求且还款能力较好的人群。宜人贷基于此为程序猿特辟了一条借款通道：只需要输入基本的身份信息、工作信息(含工作证明、工资流水等)、借款需求、信用报告和信用卡信息，提交申请资料，即可完成申请。据悉，借款人提供央行征信报告，借款额度最高可达50万元，最多可在36个月内还清借款，而月费率低至0.78%，甚至低于很多银行。

【旧瓶+新酒酿出风控好味道】

由于国内征信体系正在完善之中，暂时缺乏统一的征信标准，建设严谨的风控体系对尚未纳入征信体系的P2P平台来说是十分巨大的考验，因此风控技术一直被看做是P2P行业的隐性门槛，也是P2P平台发展的核心。与线下P2P平台相比，线上平台的造假成本和难度，远远低于线下，特别是如今线上信用诈骗手段对高科技的运用越来越多，花样百出，加大了对P2P平台在风险识别上的挑战，并要求风控技术必须与时俱进，从而更加准确地甄别用户信息。

“旧瓶”——宜信8年行业积淀

由于背靠宜信，宜人贷依托其8年来服务百万客户所积累的海量数据，通过多维度信息考核、交叉验证，比对细节，从行为去识别用户，可以有效提升造假难度和成本。此外，宜信宜人贷基于云技术的数据处理中心，能够极大地减少信用审核的工作量，为政策制定提供了系统的数据支撑，能够有效减少决策失误。

不仅如此，为了进一步增强风控水平，宜信宜人贷嵌入同盾科技专业的SAAS产品，结合同盾科技的欺诈风险识别技术，以及同盾提供的规模达几十万失信名单数据库，能够更加准确识别账户异常、中介代办、虚假身份、恶意发帖等数据，有效地提升了平台的安全性。

“新酒”——移动互联带来新配方

转身线上后不久，移动互联网和大数据袭来。传统PC时代，用户留下的都是非即时的、场景有限的、维度很少的痕迹信息;而移动互联网打破时间、地点、区域的桎梏，anytime、anywhere、anything，全方位开启了关于“人”的信息集合。

对于P2P平台而言，信息不对称是平台风险的重要来源，移动互联网天然生产更多更真实的信息，有助于消解平台信息的不对称，有效规避信用风险和操作风险，促进平台的健康发展。

去年9月宜信宜人贷顺时而动，推出了国内首款专业借款服务的手机应用。一年间，又相继推出微信借款申请服务、手机理财工具宜定盈、并与其他渠道合作推出极速借款模式。全面迎战移动互联网。除了在产品设计上，宜信宜人贷目前也正在探索通过大数据风控模型，进一步优化信审流程，省去用户上传资料的步骤，通过对用户授权提交的信用卡账单记录、电商交易记录、社交媒体记录等数据信息，进行自动化分析，更加精准而迅速地对用户身份信息和信用资质进行判断。

目前这一风控技术上的重要创新迎来了阶段性成功：与51信用卡管家合作的极速借款基于用户信用卡电子账单历史分析、电商及社交关系强交叉验证以及信用卡防前端欺诈的理念，突破了以往的模式：无需征信报告、无需财产证明，最快10分钟即可批贷,目前累计批贷金额过亿，用户信用非常良好。

【结语】

宜信宜人贷成功地用互联网思维实践了金融创新。巨人的肩膀之上的宜人贷，专注用户，安全至上，迎着互联网之风，一跃而起，行走新兴江湖。