培育新经济业态，金融行业创新商业模式。金改一年来，泉州金融界涌现新焦点—小微金融。“让小微商户真正享受现代金融服务。”民生银行泉州分行负责人许宏图表示，小微战略是民生银行总体战略的重要组成部分。从2008年开始，民生银行泉州分行毅然摒弃单一的“大公司”发展战略，重新确定了专注小微金融的发展道路。泉州金改方案公布以后，该行进一步聚焦小微，大胆创新、积极实践、创新服务实体经济。

组建45家小微城市合作社

作为南安一家石材企业的当家人，老黄对民生银行泉州分行通过组建小微企业互助基金发放支行贷款的融资创新模式赞不绝口：“成立互助基金，既解决了合作社社员的资金问题，还通过银行提供的非金融服务，解决企业业务素质提升问题，可谓一举多得。”

老黄所说的互助基金，是由民生银行首创的小微企业增值服务平台，即民生银行泉州分行水头支行石材行业城市合作社，是该行在南安成立的第一家城市合作社。自成立以来，不止石材行业企业，还有不少非石材行业企业也加入了合作社。合作社还设有管委会，每周召开例会，有利于会员之间加强交流。除了解决融资问题，合作社还提供了非金融服务，定期组织财富大讲堂，邀请讲师来讲解财务、人力资源等方面的知识。同时，合作社还邀请12名会长实行轮值制度，会员一旦有困难就可以来这里找相应的人员协商。

小微金融服务模式在推广。许宏图介绍，民生银行石材产业金融事业部目前已成立6个小微合作社，共有会员单位1100多个，已累计为430多个会员单位提供信用贷款6.5亿元，极大地促进了小微企业贷款的易得性，切实帮助企业扩大了生产经营规模。

摸清小微企业金融需求。民生银行泉州分行创新商业模式，扩张小微金融，目前已发展了11家小微专业化特色支行；仿照商会的模式，搭建全国性的旨在促进小微企业信息交流共享平台的小微城市商业合作社45家；与市工商联联合组建了法人性质的“小微企业促进会”，为小微企业排忧解难，做小微企业的贴心人，为广大小微企业客户提供专业化的融资服务。

成立12支小微互助基金

成立合作社，通过“互助基金”模式融资，既方便快捷，又可有效规避让小微企业“突然死亡”的担保链风险。因此，小微合作社和互助基金模式，对于破解小微企业融资难问题，不失为一把“金钥匙”。

许宏图分析，由于小微企业无法提供有效的抵押品，因而在银行无法融资，一些银行就推出企业联保的方式为小微企业贷款。也就是多个小微企业抱团贷款，互相担保且承担无限连带责任，此举无形中加大了企业的风险。而小微合作社的每个成员向银行申请贷款时，只需缴纳贷款金额百分之十作为保证金，为其他企业违约承担有限责任，更易为小微企业接受。

2013年以来，民生银行泉州分行在小微合作社下组织成立了12支小微互助合作基金，发放了超过12亿元的免抵押互助基金担保贷款，有效支持小微企业发展。

此外，在探索“小区金融”发展路径上，民生银行提出“渠道延伸与产品创新并举”的小区金融发展策略，大力发展小微金融。而在社区银行等渠道规划上，民生银行泉州分行克服种种困难，开拓创新，做到乡镇居民与小微商圈并举，在发展市区社区银行的同时，辅以小微商圈，取得较好的成效。